Советы по Страхованию Опции

[Страховой консул...]

Уважаемые автолюбители! Я уже много лет работаю в сфере страхования и сейчас возглавляю управление по автострахования в одном из страховых брокеров. Хочу поделиться с Вами своим опытом и дать несколько полезных советов. Уверен, что многим из Вас они помогут избежать проблем и не лишат Вас удовольствия от поездок по дорогам нашей чудесной страны!

Следующие условия страхования, на мой взгляд, значительно сокращают вероятность получения страхового возмещения. Искренне советую не соглашаться на эти условия:
• Франшиза – это часть убытка, которая остается на ответственности Страхователя и не возмещается при убытке. Да, безусловно вы сэкономите до 500 долларов, согласившись на франшизу при оформление Полиса. Но, если у Вас случится за год 2-3 аварии и из каждой из них будут вычитаться эти самые 500 долларов, то никакой экономии не будет. Наоборот, сэкономят на Вас. По моему опыту, могу сказать, что франшизу стоит брать только тем, кто ездит на авто только по выходным и имеет целый вагон опыта за плечами.
• грубое нарушение ПДД не является страховым случаем. Всегда советую запросить у страховых компаний расшифровку, что входит под эти «грубые нарушения». Ведь любое ДТП совершается из-за нарушения како-го либо правила дорожного движения. Получается, что некоторые компании смогут подвести любую аварию под отказ.
• сколы и царапины, а также наезд на препятствие не является страховым случаем. 90% случаев обращений в страховые компании это именно эти царапины. В итоге Ваш автомобиль защищен от серьезных подтверждений, но покраска всех деталей кузова идет за счет Вашего кошелька.
• охраняемая стоянка/гараж для хранения ТС с 0:00 до 06:00. (даже если в какой-то страховой компании, Вам предложат сделать скидку 300-400 рублей, если вы согласитесь на это условие). Представьте себе, что Вы поехали на дачу или к друзьям в гости, оставили машину на улице и ее угнали в это время. В данном случае, вы получите отказ от страховой компании, т.к. автомобиль не находился на охраняемой стоянке - нарушение условий договора страхования;

На следующие условия страхования советую обратить особое внимание:
• При страховании КАСКО без дополнительных опций, имейте в виду тот факт, что Вам не будут возмещать ущерб, который был нанесен дополнительному оборудованию ТС. Дополнительное оборудование — это все то, что было установлено на автомобиль после его выхода с завода и не входило в заводскую комплектацию, т. е. тонированные стекла, литые диски, магнитолу, датчики парковки и противотуманные фары, которые Вам ставили в автосалоне при покупке — надо страховать отдельно!
• Оформляя полис КАСКО на новый автомобиль, Вы должны понимать, что риск «Угон/Хищение» не действует (или, в зависимости от компании, действует в размере 50% от страховой суммы) до тех пор, пока автомобиль не будет зарегистрирован в органах ГИБДД. Также риск "Угон/хищение не действует до момента установки оговоренных в страховом полисе противоугонных систем, которые должны быть установлены на автомобиль.
• Если страховая компания предлагает Вам не отправлять машину на ремонт, а воспользоваться услугой «получите наличные прямо сейчас», то Вы получите 70-80% стоимости реального ремонта. Вы наверняка не досчитаетесь 20-30% от необходимой на ремонт суммы, т.к. 80% страховых компаний считают по средним ценам на ремонт, сложившимся в данном регионе и без учета дилерских наценок на детали и нормо-часы.
• Выбирая вариант возмещения убытка «Ремонт на СТОА по выбору страхователя (клиента)», Вы должны понимать, что Вам лишь оплатят счета за ремонт, который Вы сначала оплатите из своего кармана. К тому же, за страховой компанией всегда остается право оспорить Ваши счета и урезать их... Так что Вы впустую переплачиваете деньги.
• Заключая договор страхования КАСКО (т. е. выступая страхователем) и не являясь собственником автомобиля, убедитесь в том, что Вы имеете нотариально заверенную доверенность от собственника. Непрофессиональные страховые агенты часто не обращают на это внимание, спрашивая лишь о том, «будете ли Вы за рулем?», и, забывая о том, что доверенность может быть и в простой рукописной форме, но в случае страхования КАСКО юридически она не дает Вам права заключать договор страхования, и, при желании, страховая компания может признать договор ничтожным.
• Заключая договор страхования на не новый автомобиль, который имеет небольшие повреждения, Вы должны понимать, что при получении повторных повреждений того же характера они не будут покрываться страховой защитой. Вам следует самостоятельно устранить их и затем провести в страховой компании повторный осмотр автомобиля, чтобы страховка действовала в полную силу. Однако стоит учитывать и тот факт, что некоторые недобросовестные страховые компании отказывают в возмещении ущерба при получении повторных повреждений не совсем правомерно. Например – на момент страхования у Вас была царапина на двери, Вы не успели ее устранить, и Вам в дверь въехал другой автомобиль и повредил ее уже более серьезно (вмятина/под замену). В этом случае страховая компания правомерно откажет Вам в покраске двери, т.к. повреждение лакокрасочного покрытия уже было, однако оплатить ее ремонт/замену без покраски она обязана.
• Также не стоит оставлять в машине съемную панель магнитолы, т.к. некоторые компании могут потом обвинить Вас в «действиях страхователя, которые увеличили риск наступления страхового события». Оспорить это можно, но лучше избежать подобных сложностей заранее.

Это далеко не все, что мог бы Вам посоветовать. Как только напишу следующую инфу, выложу ее сюда.

[Страховой консул...]

Дорогие Джиперы! Как и обещал, вот еще несколько полезных советов, касающиеся действий при наступлении ДТП:
• Иногда угон автомобиля происходит прямо из-под носа владельца, путем хищения ключей из кармана. Вот один из таких случаев: у владельца новой иномарки в одном из супермаркетов столицы, грабители незаметно вытащили ключи зажигания прямо из кармана, и через пару минут его припаркованный автомобиль благополучно исчез со стоянки... Клиент обратился в милицию с заявлением об угоне и написал заявление об угоне в страховую компанию. По данному делу был им получен отказ с формулировкой «халатность страхователя, повлекшая наступление страхового события».
Чтобы избежать подобных недоразумений, в таких случаях необходимо сначала обратится в милицию с заявлением о краже/разбойном нападении и затем тут же написать заявление об угоне. В этом случае страховая компания не сможет обвинить Вас в халатности.
• Не забывайте, что при обращении в страховую компанию по поводу угона автомобиля Вы должны будете предоставить 2 ключа, ключи от всех защитных устройств и документы на машину. Поэтому, когда оставляете где-то припаркованный автомобиль ни в коем случае не оставляйте эти вещи внутри.
• Довольно частый случай — автомобиль получает повреждения (например, помяты бампер и крыло), страхователь обращается за выплатой, получает ее наличными и едет ремонтироваться на свой сервис. Через месяц он опять получает не значительную вмятину на крыле, снова приезжает в страховую компанию и... получает отказ! Почему?
Дело в том, что некоторые страховые компании умышленно не ставят страхователя в известность о том, что после ремонта ТС на полученные в качестве выплаты деньги он обязан предоставить автомобиль на повторный осмотр. В противном случае компания имеет право отказать по пункту правил: «если на момент совершения ДТП на транспортном средстве уже имелись повреждения, то они не включаются в страховое покрытие». Если Вы не предоставляли автомобиль на осмотр после ремонта, то доказать обратное Вам вряд ли удастся...
Оплаченный заказ-наряд, конечно, является доказательством, но уже в суде. А разве нам с Вами нужна лишняя головная боль?
• Все страховые компании предусматривают возможность обращения за выплатой без предоставления справок из ГАИ при незначительном ущербе (как правило, это остекление/ущерб кузовным элементам в пределах 3-5% от стоимости ТС). Однако, мало кто знает, что если подобные повреждения были нанесены другим автомобилем, который не скрылся с места происшествия, а Вы просто решили не вызывать ГАИ — Вам откажут в выплате без справок. В этом случае Вы нарушили пункт правил страхования, в котором сказано, что «следует отказ в выплате, если страхователь лишил страховую компанию регрессного требования к виновному в причинении ущерба третьему лицу». Выплаты без справок также не будет, если ущерб нанесен третьими лицами (хулиганство, вандализм) и Вы не обратились в местное ОВД. Проще говоря, под этим пунктом (выплата без справок) подразумевается лишь незначительный «само ущерб»... Также следует иметь в виду, что некоторые страховые компании считают бампер навесным оборудованием, а не кузовным элементом, и выплаты в случае его повреждения производятся только со справками из ГАИ.
• Противоправные действия третьих лиц, в результате которых был поврежден Ваш автомобиль – главный камень преткновения и причина большинства правомерных отказов страховых компаний из-за не правильных действий клиента в подобных ситуациях. Самая частая причина отказа – это справка, выданная в ОВД с формулировкой «в возбуждении уголовного дела отказано по причине того, что заявитель признал нанесенный ущерб его автомобилю не значительным»… ОВД с подачи заявителя отказалось возбуждать уголовное дело, тем самым, лишив страховую компанию шансов найти виновника. Страховая компания в свою очередь правомерно отказывает клиенту в выплате, т.к. он лишил ее права регрессного требования и сам признал, что ущерб для него не значителен, а, следовательно, его можно не возмещать. Не повторяйте чужих ошибок – всегда настаивайте на возбуждении уголовного дела при повреждении Вашего автомобиля неизвестными лицами. И запомните, отказать в его возбуждении в ОВД по причине «это не значительный ущерб!» Вам официально не имеют права, т.к. только Вы сами определяете, значителен для Вас ущерб или нет. Если же в милиции настаивают на предоставлении документа, в котором описан примерный размер нанесенного Вам ущерба, Вы в праве его потребовать от страховой компании.
Будет время, напишу ещё по поводу ремонта автомобилей. Всем удачи на дорогах!